月初，我针对中国人寿2023年开门红产品鑫享未来写了一篇文章，录制了4期视频，合计阅读量达到了20万左右。评论区中，消费者对我推崇备至，而中国人寿的某些保险业务员却激动到口沸目赤，喧嚣不已。
说实话，我的文章及视频，都是依据条款用大白话解读鑫享未来，目的是让消费者能够理性地选择此产品。但是中国人寿的某些保险业务员不这样认为呀，他们认为我这是诋毁，断了他们的财路。对此，我只能感慨：他们什么时候能够多点学习，看看外面的天。
因此，我文章及视频评论区的某些低智言论，我懒得去回复，因为我没有义务去帮助他们成长，但愿他们能继续这样无知下去，只有这样，能配得上跟我竞争的对手才会越来越少，美哉。
当然，我也得特别说明下，我的文章及视频从未针对鑫享未来这款产品有诋毁之意，我只是客观解读下这款产品而已，仅此而已，我就发现有的保险业务员还没有我懂这款产品呢？可笑，可悲，可叹，难以想象他们是靠什么技能卖出去鑫享未来的，为某些买到这款产品的客户默哀3分钟……好了，礼毕。
阅读了所有的评论，我发现大家其实更关注的问题，还是鑫享未来及万能账户在不同演示利率下的真实复利收益是多少。这个问题我相信很多人在买之前买之后并没有了解透彻。那么今天我就带领大家看看，鑫享未来及万能账户，在不同演示利率下的真实复利收益率是多少。因为中国人寿目前主推3年交，8年满期，所以我们就以30岁男性，3年交，每年10万元，8年期限，搭配鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户举例。
主险鑫享未来返还的钱都取走，复利收益是多少
我一再强调，为了一个收益不确定的万能账户，强制你买一个复利收益很低的主险，你很开心吗？当然了，我相信你不清楚。我们来看下3年交费，每年10万元，8年满期的真实复利收益是多少。
鑫享未来主险
这个收益，我……，你怎么看。当然了，相信很多人是冲着鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户去的，毕竟某些保险业务员从来就不给客户讲主险的收益，也不让客户看主险的收益率，会告诉客户：我让你买这款产品的目的是享受万能账户的高收益，你看我们的现行结算利率是4.8%，现在国内的银行存款以及国债利率可是一直不停的下降的，4.8%的复利，我就问你香不香。
如果你真的听信了这番话，后期我估计你只能痛不欲生了，为什么？万能账户的高利率，比如4.8%，就是耶稣来了，也不敢给你保证呀。
以万能账户保底利率2.5%计算此份保单的真实复利收益率
主险返还的钱不取走，全部使其到万能账户，以万能账户2.5%的利率计算，我们看下此份保险的真实复利收益率。大家看下图。
以保底利率进行演示
通过计算，我们可以看到，主险鑫享未来的生存金，满期金在不领取的情况下，都转入到万能账户以保底利率2.5%给客户收益，最高复利是2.42%。保单的真实复利收益率比万能账户保底利率低，是因为万能账户前5年是没有钱的，而客户的30万本金是需要8年时间，才会全部转入到万能账户复利计息，所以才会出现这样的情况，那么后面我以4.8%，3,7%，10%，4%，为大家进行利益演示的时候，就不再解释这个知识点了。
不过客观说一句，鑫享未来+万能账户给到客户的真实复利收益率是肯定要高于保底利率2.5%的。因为不管保底利率，还是演示利率，我们都是按照几十年下来一直这个水平计算的，中国人寿的鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户，今年以及明年肯定是不会突然骤降到保底利率的。当然了，这是我根据经验的预测，时间再远点是什么情况，就谁也不敢保证了。
以万能账户演示利率4.8%计算此份保单的真实复利收益率（此利率不保证能给到）
说句实话，目前应该有很多客户都是以为，买了鑫享未来，万能账户就会终身给到4.8%的复利收益，因为某些保险业务员就是这样宣传的，请看下图。
就问你牛不牛，直接忽悠到：万能账户无风险4.8%。
这是抖音上的一位中国人寿的保险业务员发的，图片上面直接写的就是4.8%，没有任何备注信息说这个是演示利率，我就问你，消费者看到了是不是会认为终身给4.8%的利息。更有甚者会认为，从自己第一年开始交保费就开始享受4.8%复利了。
再来看看其他人发的：
这位姐姐也是在抖音发布的，“配终身复利4.6%-5%活期账户”，这牛皮吹的，跟诈骗有啥区别，这妥妥的给银保监会送人头呀。怎么也得处罚这个保险业务员2000元 – 10000元吧！
更夸张的当属这个宣传页了，直接就是按照4.8%的演示利率给客户计算，也不告诉客户这是演示利率，是不保证的（下图）。
下面咱们就按照这个演示利率4.8%看下保单的真实复利收益率（注意4.8%复利是不能保证给到的）
4.8%是演示利率，是不保证能给到的
通过计算，最高复利是4.53%，如果保险公司能终身都给到这个利率，说句实话，这份保险还是很不错的，但很遗憾，无人敢承诺能终身给到你4.8%。
以万能账户演示利率3.7%计算此份保单的真实复利收益率（此利率不保证能给到）
为什么要以3.7%来计算下，因为我查询到，目前中国人寿有多款万能账户给到客户3.7%的利率。其中国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）已经差不多连续4年给到客户3.7%的复利了。这款万能账户很有意思，在2015年11月份的时候，这款万能账户诞生，当时给到了5.05%的复利，但是没几年，就从5.05%的利率一直往下跌，具体大家请看下图。
2015年万能账户给到5.05%的利息很高吗？当时工商银行定期存款利率5年期是5.1%。3年期是4.8%。现在银行存款利率一直在下降，保险公司受大环境影响，还是会有很大影响的。如果十年之后，银行5年期存款利率都是1%，甚至是零点几的时候，各大保险公司的万能账户是否会依然坚挺地持续给到你4.8%，你们自己动脑子思考。所以当初买这款万能账户的消费者，能否会想到短短1年就直接算是降低到了冰点。算了，来看下万能账户按照3.7%的保单真实复利收益率吧。
通过计算，最高复利下来是3.52%的收益。这个收益不知道大家是否满意。
以万能账户演示利率10%计算此份保单的真实复利收益率（此利率不保证能给到）
理论来说，万能账户后期也可能会给到10%的复利收益，因为万能账户已经写明了，保底利率是2.5%，往上是没有上限的。当然了，保险业务员真给你这样讲，我相信就是智障都不会相信吧？所以呀，人家说一个现在的结算利率，也没有那么夸张，用利益演示表给你一演示，你很容易误认为是终身能锁定这个4.8%的利率。
所以用10%来演示万能账户的收益，保险业务员蠢。用4.8%来演示万能账户的收益，你容易着道。
此收益表，大家也就幻想下吧。
以万能账户演示利率4%计算此份保单的真实复利收益率（此利率不保证能给到）
新的监管规则之下，万能账户将会出现一些变化。目前有两份征求意见稿，《长期人身保险产品信息披露规则》，要求万能险在演示保单利率的时候，只能使用低，中两档利益演示，并且中档利益演示调整到了4%。目的就是杜绝一切可能出现的销售误导行为。所以以后基本就没有人会按照什么4.8%，5%给你演示万能账户的收益了。你再买这种年金险/两全险 + 万能账户的组合会更趋于冷静。
第二个文件《人身保险销售管理办法》，规定了，刚进入保险行业的销售人员不能销售万能账户产品。而且规定保险公司不能强制捆绑销售产品，所以过去把年金险，两全险捆绑万能账户一起销售的方式将会成为历史。但你也别高兴地认为以后可以单独买万能账户了，即使后期可以单独买，那么保底利率会更低，结算利率也会很一般，手续费也会更高，因为你不是保险公司的爹，他们有义务赡养你。
如今的万能账户是很多保险公司为了促进主险的销售，而设计出来的一个“薅羊毛”的保险产品。在这里保险从业人员别不爱听。如果保险公司真把客户当成上帝了，万能账户直接开放销售权限，让客户单独购买不就行了吗？现在买，当即就能享受万能账户的收益。
所以嘛，不就是为了赚钱吗？然后玩一些套路，拿着高结算利率的万能账户去吸引客户。主险啥情况，基本就不给客户讲，这种套路客户不懂，我从事保险业怎么久了，我能不懂此种逻辑？
下面大家可以欣赏下，如果万能账户终身4%，客户能拿到手的钱是多少，真实复利收益是多少。
最后总结，都是精华，内行人才懂的
1：万能账户是误导最严重产品，其中一点就是别想着你能随时都追加。比如10年之后，银行3年期、5年期存款都是零点几了，还能让你追加？别做梦了。记住了，万能账户全国就没有一款可以在你购买之后可以无限追加的万能账户，不想想为什么吗？一般都是追加比例和主险总保费挂钩，主险收益低，万能账户给你限制追加额度，这样即使万能账户现在给你的结算利率高，那么加上拉胯的主险，实际到你手的钱也并不多，你们能玩过那帮精算师？哎，点不醒蠢蛋。
2：可以附加万能账户的年金险，两全险，增额终身寿险，主险一般都不怎样，传统保险公司的就不讲了，已经讲烂了。就是目前互联网的一些增额终身寿险，因为现金价值收益特别低，为了拉保费规模，也给你搭配一个万能账户。比如今年6月份的时候，某保险经纪公司的员工铺天盖地的选择某泰的万能账户，号称什么4.9%，结果呢？收割了一批客户之后，没俩月就从4.9%降低到了4,6%。当时那群客户就懵逼了，这群保险经纪人都不知道怎么面对客户了。上个月又玩这套路，弄个不咋地的主险增额终身寿险和养老年金，告诉客户可以附加万能账户，还美其名曰，总保费30万就可以了。哎，心疼韭菜。买的时候，那帮销售人员把主险和万能账户的条款给你拆解透彻了吗？对比其他产品了，对比了多少款。
3：第三点就回击下杠精吧，你们看这个杠精在我评论区的留言：“为什么总是喜欢把保险和理财收益做对比呢？保险的本质功能和意义是什么？为什么没有提示一下？光算收益，算得了风险吗？”
我就纳闷了，买个理财险需要考虑什么风险？保障风险？得大病了？还是死翘翘了？你还坚持道：买保险应该关注功能和意义。
我勒个去，理财险的功能与意义不就那几项吗？保值，传承，专款专用，强制储蓄，安全，锁定未来收益，提供现金流等。你说你还能掰扯出来些啥新名堂。
我再问问你，哪款理财险不具备以上的功能？增额终身寿险，护理险，教育年金，养老年金，两全险，万能账户等。来，你告诉我，哪个类型的险种不具备保险的功能与意义。所以这某些传统保险公司洗脑忽悠保险业务员的陈旧话术，你就不能自己思考下是否符合正常的逻辑吗？
在此基础上，客户选择收益更高，更确定得不行吗？非得弄选择你这个收益低的理财险？
今天的文章就到此结束了，本文并非诋毁鑫享未来这款产品，这是说把这款产品讲解透彻，让消费者更加了解这款产品，这样客户选择之后，后期不会与你以及你背后的公司发生矛盾。不然假如你现在忽悠了人家，后期人家发现了，能轻饶你吗？
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